在抗击新冠肺炎疫情的特殊时期，众多保险公司借互联网普及程度不断加深的契机，开始探索向互联网保险领域延伸业务。在互联网经济的带动下，我国保险业也在谋求转型与升级。在疫情防控常态化后，保险业态又将发生哪些变化?

日前，众安金融科技研究院发布《危中寻机，海外保险业疫情影响及应对分析》(以下简称“分析”)，在剖析本次疫情之下国内外险企应对疫情经验的同时，还对行业在疫情防控常态化后的发展提出了建议。

从疫情对海外保险业的影响来看，支出端营业中断险、活动取消险等多个险种赔付压力提升，线上化展业的成本也有所加大;收入端多个险种展业明显承压，但健康险或将得到一定提振，而资本市场环境变化加剧也将对险企投资端造成较大影响。在疫情大背景下，“数据+科技”成为保险不断拓展可保范围的核心基础，保险独有的“经济保障+风险管理”行业属性被反复验证。随着保险科技价值的凸显，加之疫情之下消费者对保险线上化的诉求增强，保险行业数字化转型日益迫切。

保险业数字化进程加速

疫情发生后，各行各业都受到不同程度的影响，保险业也不例外，行业保费收入减少已成事实。整体来看，保险业可能是和疫情联系最紧密的行业之一。

从支出端来看，各国保险业承担比例不一，线上化展业将加大成本。目前，新冠肺炎的全球死亡率约为6.61%(截至2020年5月17日实时数据)，对于寿险身故赔付总量的影响相对较小。但是对于病死率、感染人数比例均相对较高的国家而言，其寿险行业的身故赔付压力将会较大。在财险方面，营业中断险和赛事取消险将成为此次全球疫情中赔付支出额度较大的险种。此外，疫情期间险企选择线上展业，而数字化作为保险业近年来的发展趋势，行业数字化的投入正在上升。一份对保险公司首席信息官(CIO)的调研显示，67%的大型保险公司CIO表示已经在疫情暴发之后开始调整和增加公司在IT方面投入的预算力度。

从收入端来看，全球保险业的多个险种均受到此次疫情的广泛冲击。虽然由于特殊时期陌拜受限，长期寿险业务压力较大，但对于健康险来说将有一定提振作用。以中国在疫情持续期间的一季度为参考，在2月份累计人身险总保费同比增长仅为2%的情况下，健康险2月累计保费收入同比增长高达22%，增速为各个险种中最高。在财险方面，受汽车销量下降和全球多个航线停航的影响，出行相关的多个险种收入均呈下降趋势。

值得关注的是，此次疫情加速了保险企业对数字化的投入力度。疫情期间，自助服务门户、实时响应式交互系统、用于保单服务和理赔的移动应用程序以及世界级的呼叫中心技术成为疫情期间险企竞争的重点。虚拟检查、自主索赔和基于人工智能的定损、虚拟争议处理法庭等功能也受到海外业界的高度重视。

疫情倒逼保险业数字化转型

疫情之下，在不确定性中寻找确定性成为保险业的课题之一。可以确定的是，“数字化转型”将成为接下来一段时间保险业修炼内功的方向。

从需求侧来看，根据全球最大的保险科技媒体TheDigitalInsurer的调查研究显示，疫情期间受居家隔离、复工复产难等因素影响，消费者对于数字化保险的期望显著提升，倒逼保险公司优化线上服务以满足消费者需求，行业整体的数字化转型已经刻不容缓。

就疫情期间来看，线上流量已成为兵家必争之地，尤其是线上问诊、健康管理需求的增长十分明显。例如：众安互联网医院、平安好医生、微医等多家公司，在疫情期间均推出了疫情防控专区，并将问诊入口向新闻资讯、娱乐、生活、社交等平台开放，部分互联网医疗平台的疫情防控专区甚至达到18亿次浏览量，成为了保险机构重要的客户来源。

从供给侧来看，保险业数字化转型需要不同类型的参与主体齐头并进，方能加速稳健完成行业的升级迭代。这其中互联网保险企业在新兴技术的快速跟进、落地实践上具有灵活的优势，将成为行业探索新兴技术、新颖模式、激活行业创新活力的助推器。

相对而言，中小型保险机构可以更为便利且经济地整合外部技术资源。但部分中小型保险公司由于前期技术选型等问题，需要技术领先或具备总体技术解决方案的金融科技企业发挥创新引领作用，以模块化、标准化及SaaS服务(软件即服务)的形式为中小保险企业提供灵活、敏捷、高性价比的数字化转型升级解决方案。头部保险企业应以协同方式带动周边参与者进行融合创新，不断积累科技转化的实践经验，以点带面，逐步推动上下游产业链的全面数字化转型。

技术力或将重构行业价值

保险数字化转型离不开行业伙伴的助力。“通过底层构建+流程再造+产品化输出三步走，众安保险已经构建了数字化保险闭环。基于搭载在云端的核心系统‘无界山’，以及实现全业务支撑的智能客服‘众安精灵’和可视化回溯技术‘千里眼’，众安构建了基础的运营支撑体系。”众安保险相关负责人表示，通过应用人工智能、大数据等技术，众安开发了支撑产品开发与定价的数据实验室、智能风控等产品，支撑营销的X-Man智能营销平台和业务开放平台等，支撑投保和核保的医疗数据平台、核保机器人和智能保顾等产品，以及支撑理赔的医疗知识图谱、商保平台、视频理赔和医疗文本结构化等产品，从而实现了科技对保险业务全流程的赋能，为更广泛的用户带来更加便捷、产品更加温暖、保障更加普惠的保险体验。

据了解，截至目前，众安保险已将从营销、获客、承保、核保、定损查勘到理赔的业务全流程通过数字化进行重构，同时向包括Grab等在内的国内外机构提供了数字化保险解决方案和服务。此外，众安保险已成为国家发改委首批数字化转型伙伴，通过产学研用四者结合向行业数字化发展提供了有效实操支持，加速数字化转型从供给、需求侧双侧推动。在海外市场，众安通过科技力助力全球保险生态数字化转型。在东南亚，众安与Grab合作成立合资公司，共同定制马来西亚首款按日付费的互联网商业车险，上线8小时就积累1万名司机用户。截至2019年末，已协助Grab生态出单超500万张。在新加坡，众安还与新加坡最大的综合保险机构达成战略合作，助其保险产品创新与数字化转型。

(记者 肖扬)