近日，合众e贷披露三季报，第三季度平台成交额达5.47亿元，人均每笔出借金额为2.44万元，平台业务延续了平稳的表现。平台实缴注册资金增至1.5亿元，稳步推进合规化建设。

小额分散降低风险

三季报显示，合众e贷累计成交额达112.62亿元，累计用户人数为899.95万人，累计出借人数为10.51万人，累计为用户赚取3.96亿元。

在三季度中，合众e贷人均借款金额为0.24万元，借款人与出借人之比为8.87;最大十户借款金额占比为0.07%，最大单户借款金额占比为0.01%。合众e贷继续坚持小额分散的运营理念，借款金额仍处于低位，借款分散度高，有效降低了风险。

用户结构和特征方面，合众e贷出借用户男性占比55.97%，女性占比44.03%;出借用户中26-35岁占比最高，达39.49%，其次是36-45岁占比22.10%;出借用户分布最多是在广东，占13.71%，其次是江苏，占9.80%。借款用户中男性占比较高，达78.90%，女性占比21.10%;借款用户主要集中在26-35岁，占比60.39%，其次是占比23.18%的36-45岁;借款用户分布最多也是在广东，达14.06%，其次是四川占6.72%。

在客户服务方面，合众e贷三季度共解答咨询26525次，接听咨询热线10279次，接待在线服务15978次，组织客服专业培训9次。合众e贷以专业化的服务团队提供高质量客户服务，积极解决客户的问题和困难，增强客户体验。

增资推进合规工作

为了加快合规进程，合众e贷在9月将实缴注册资本从5000万元增至1.5亿元，全部以货币出资。验资报告书显示，本次为增资第一期出资，由股东广东金迅源汽车租赁有限公司、温兆斌分别出资5000万元、5000万元。本次增资体现了合众e贷的资本实力和经营实力，合众e贷表示将加大合规、风控和科技方面的投入，持续提升金融服务能力。

同时，合众e贷在三季度当选了深圳市互联网金融协会监事单位和新金融联盟理事单位，合众e贷CEO陈敏麟被任命为新金融联盟理事。合众e贷的合规水平和业务模式受到了专业认可，行业影响力逐步提升，这也意味着合众e贷将承担起更大的责任，进行自我规范和自我完善，不断提高平台经营质量，保障出借人合法权益，并为行业健康发展营造良好氛围。

在公益方面，合众e贷持续推进公益事业，切实履行社会责任，积极回馈社会。合众e贷与腾讯公益在“99公益日”共同助力“莲爱天使项目”，为弃婴儿童进行捐款，帮助他们改善生存条件和养护条件，让孤残儿童都有一个温暖的家。

对于未来的发展，合众e贷CEO陈敏麟表示，网贷行业将全面纳入征信政策的发布将加速合规化进程，合众e贷对发展小额分散的网络借贷的决心和信心愈加坚定，平台有望迎来新的节点，将紧抓政策机遇，向着合规化前行，奋力推动高质量发展。

被指砍头息继续上市

今年年初开始，合众e贷上市主体公司合众国际(控股)有限公司宣布赴美上市，计划最高融资575万美，截至目前，公司已经四次更新了招股书。

招股书显示，合众e贷已将注册资本从5000万元人民币增加至5.5亿元人民币，普通股首次公开发行最低价格为每股4美元。本次增资由合众e贷现有股东温兆斌和广东金迅源汽车租赁有限公司共同出资。温兆斌的持股比例由75%上升到79.55%，广东金迅源汽车租赁有限公司的持股比例仍保持在20%，深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司的持股比例由5%降至0.45%。

财务数据方面，2018年下半年合众e贷录得营业收入1114.93万美元，相较2017年下半年的1656.66万美元减少了32.7%。其中消费贷款业务仍贡献了99.97%的营收，从2017年下半年的1645.64万美元下降了32.2%至1114.56万美元。

营收下滑，且几乎全部来源消费贷款业务。据招股书透露，合众e贷主营的消费贷款业务曾涉及高利贷，从2017年6月30日至2018年6月30日，其贷款年利率为3.28%至628.15%，2018年下半年，贷款年利率降低至13.5%至36%。自2017年12月24日至招股书发布日，合众e贷年利率为8.27%至36%。

由此来看，合众e贷的“高利贷”之名属实。当然，这是此前的数据，今年以来合众e贷利率成本具体为多少，目前没有公布。

而根据蓝鲸财经此前报道，为应对监管对高利率短期现金贷的限制，合众e贷此前通过提高贷款交易费来弥补收入的不足，具体来说，将消费贷款的交易费用从8%增加至13.5%，将汽车贷款的交易费从2.3%提升至3%。此外，还通过延长借款期限来保持实际借款利率的合规。但事实上，在交易费率提高的同时，借款人还需向担保公司支付不超过本金9%的担保费用，合众e贷依然面临收取“砍头息”的指控。

砍头息，指的是高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。

而据《财经》新媒体此前所掌握的投诉案例显示，多名用户在合众e贷旗下的现金贷平台“好易借”分别申请借款15000元、7000元、4500元，扣除相关的费用之后，到手的金额分别为12000元、6370元、4050元，而合同显示的借款金额均为申请金额，而非到手金额。

合众国际的招股书也显示，除支付借款利息和可能产生的逾期费用之外，合众e贷会向借款人收取借款本金13.5%(最高)的交易服务费，借款人还需向担保公司支付不超过借款本金9%(最高)的保证金。仅上述两项，借款人就需要支付借款金额最高22.5%的费用，并且协议显示，这笔费用会在放款时扣除。

一位金融行业律师向《企业透明度报告》表示，无论以什么名义包装“砍头息”，不管起什么服务费、手续费还是其他名字，本质都没有区别，都涉嫌违法违规。