随着监管部门对信贷业务的重视，信贷业务违规也成为银行受罚的"重灾区"之一。

据《投资者网》粗略统计，天津农村商业银行股份有限公司(下称"天津农商行")2020年收到2张银保监局罚单，累计被罚金额超百万，受罚事由均与信贷业务违规有关。进入2021年，天津银保监局披露6张罚单直指天津农商行, 合计罚款100万元。违规行为包括贷款"三查"不到位等，相关责任人也因此受到处罚。

值得注意的是，2020年前三季度天津农商行营收、净利润双双下滑。此外，房贷新规之下，天津农商行两项指标均超标也为其未来发展带来不小压力。就上述问题，《投资者网》联系到天津农商行办公室，并就相关问题获得回复。

信贷业务屡受罚

日前，天津银保监局披露6张罚单，直指天津农商行。

此次罚单显示，该行河西支行因员工行为管理不当和内部控制缺失被罚款50万元，另有两名相关责任人被终身禁止从事银行业工作;宁河中心支行因贷款"三查"不到位等违规行为被罚款50万元，另有两名相关责任人被处以警告。

就授信业务被罚的原因，天津农商行回复《投资者网》称："主要问题集中在贷前环节，且处罚涉及的是宁河中心支行2017年贷款业务，属于分支机构个别风险事件，目前罚单涉及案由已得到基本解决。"

但这并不是天津农商行第一次在信贷业务上"栽跟头"。据不完全统计，2020年天津农商行累计被罚款超百万元。

从具体罚单来看，信贷业务的合规性仍是横亘在天津农商行前的一道坎。2020年1月，天津农商行违规被罚80万元，包括以信贷资金办理存单及存单质押贷款、信贷资金挪用于解付银行承兑汇票等3项违规事由;2020年11月，天津农商行被天津银保监局罚款130万元，违规案由包括信贷资金未按约定用途使用，部分违规流入房地产领域。

在监管部门处罚力度加大的情况下，多张罚单中均能看到贷款业务违规的身影，天津农商行又将如何加强信贷业务的管理?对此，天津农商行向《投资者网》表示："将从落实贷款分类标准和流程、完善授信管理机制、加强新增授信客户风险评估等多方面加强信用风险管控。"

房地产相关贷款超标

近年来在公司贷款增长受阻的情况下，天津农商行大力推进零售转型战略。据了解，2017年—2019年，天津农商行的公司贷款余额已连续三年下滑;而同期该行个人贷款余额分别为353.29亿元、491.41亿元和641.83亿元;其中，2019年同比增长31%。

受益于个人贷款规模的扩大，天津农商行整体贷款规模也有所提升。截至2020年三季度末，天津农商行发放贷款和垫款1718.36亿元，较2019年末增加246亿元，增速约16.7%。

个人贷款快速增长的背后，天津农商行个人住房贷款业务的发展功不可没。2017年—2019年，该行个人住房贷款余额分别约为215亿元、299亿元和390亿元。截至2019年末，天津农商行个人住房贷款占个人贷款比重近六成。

2020年临近尾声，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称"《通知》")划定"两条红线"，对房地产贷款集中度作出明确限制。《通知》指明，中资小型银行和非县域农合机构应满足第三档监管要求，即房地产贷款占比上限22.5%以及个人住房贷款占比上限17.5%。

若以2019年末数据为基础，天津农商行房地产业贷款集中度大幅超过监管"两条红线"。截至2019年末，天津农商行房地产贷款占比为28.44%;个人住房贷款占贷款总额比重约为25.26%。

长久以来，房地产业贷款不良率相对较低，一直被银行当成优质资产。在房贷新规影响之下，天津农商行压降房地产贷款相关业务似乎已成必然。但若没了这一增长主力，天津农商行资产质量情况是否将受到影响仍需打上问号。

针对房地产占比超标情况，该行称2020年已开始进行业务转型，对房地产贷款采取限额管理的措施。另外，天津农商行还表示，"我行会严格执行房贷新规，预计在过渡期内，能够按照要求达到房地产贷款集中度各项指标。"

股东质押占比超四成

值得一提的是，近年来天津农商行的贷款质量也不容乐观。2017年—2019年，天津农商行不良贷款率均超过2%，分别为2.48%、2.48%和2.45%，2019年该指标虽有所下降但仍超过同期商业银行平均水平。同时，该行不良贷款余额也从2017年的33.52亿元上升至2019年的37.6亿元。

联合资信评估有限公司在对其跟踪评级报告中指出，"天津农商行信贷资产质量面临一定的下行压力。其关注类贷款占比相对较高，拨备计提有一定压力，后续需关注此类贷款对资产质量和盈利水平带来的不利影响。" 据了解，该行2019年拨备覆盖率仅为159.64%，仍在监管红线处徘徊。

2020年前三季度，天津农商行的营业收入、净利润增速双双下滑。去年三季报显示，天津农商行营业收入55.5亿元，同比下降12.43%;净利润16.66亿元，同比下降14.61%。

在不良双升、盈利能力下滑之际，天津农商行股东的股权质押情况同样引人注意。

2020年三季报显示，天津农商行股东质押占比较高。截至2020年9月末，该行被质押股份占全部股份的41.97%，股东被质押股权涉及冻结5户。根据监管规定，因质押股份超过所持股份比例50%被限制表决权的股东42户。

具体来看，前十大股东中就有六名股东存在股权质押现象，其中第七至第十名股东质押率高达100%。

截至2020年9月末前十名股东质押情况

被问及多数股东质押率较高的影响，天津农商行表示："我行股权质押占比虽相对较高，但不存在相关质押风险。质押股东持股比例较小且质押股东大多为外地股东，我行对其没有授信。"同时，该行进一步表示，"正按照监管部门要求，做好股权压降工作。"