各家银行利率差异越来越大 存款利率高就能吸收到存款吗?

各家银行利率差异是利率市场化的表现,以后利率差异可能更大

自2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限,央行的基准利率仅是银行的参考利率,商业银行利率可以进行上下浮动。

自今年疫情以来,不管是存款还是贷款利率都有所降低,但大型商业银行和小型商业银行的存款利率存在较大的差异,特别是吸收存款较难的小型城商银行或信用社,比如支付宝理财产品中较特殊的银行定期,30天和90天利率还高达3.4%和3.5%。

存款利率高就能吸收到存款吗?

存款利率较高的银行就一定能吸收较多存款,而存款利率较低的银行吸收存款就较难吗?反而相反,正因为利率较高的银行吸收不到存款,导致吸收不到存款的小型商业银行进一步加息,各家银行的存款利率差距拉大,特别是小型商业银行和大型商业银行。

这就好比如同样配置的手机,贴的牌子不一样,价格不一样;同样款式的包,牌子不一样,价格不一样……可到最后谁又卖得最多呢?因为品牌度和服务度完全不一样。

银行存款也一样,可能风险一样,但提供的服务完全不一样。比如工商银行提供较为全面的金融服务,线下也有大量的营业厅和atm机,而一个城商银行局限于一个城市,连绑个支付宝或微信账户都不能,能提供什么金融服务?到异地提现还是跨行,被收取异地跨行提现手续费。

当然,品牌度和知名度更具有价值性,比如一个仅见过几面的朋友向你借钱,你会借给他吗?只有从他的亲戚朋友了解到更多的信息之后,基本确定是一个比较有信用的人,我们才会考虑尝试把钱借给他。然而如果马云向你借钱,我相信你连眼睛都不用眨一下就把钱借给他,哪怕你与他初次见面。

商业银行也一样,大型商业银行具有一定品牌度和知名度,更值得人们信赖,人们也更愿意将钱存进大型商业银行,可以相应地降低利率来降低成本,但却不致使大量的客户流失——规模经济。

更重要的是大型商业银行有政府财政存款、大量的企业账面活期存款,在资金方面并不注重个人存款,也就不会在利率上下太多的功夫,不会与小型商城银行打存款利率战,同时大型商业银行也没必要进行利率战,这会降低自己的逼格,好比如苹果手机。

利率市场化有利于小型商业银行的发展

当然,利率市场化有利于小型城商银行发展,毕竟大幅上浮利率以后,有些追求存款利息的会选择小型城商银行,从而使小型城商银行具有一定的市场竞争性。而如果利率什么都一样的话,谁还会把钱存进小型城商银行呢?这样非常不利于小型城商银行发展。

不过在这里还有一点小建议,如果追求存款利率,将钱存进小型城商银行或信用社,那么建议在一家银行里的存款资金不要超过50万,超过50万的资金可进行多家类似存款利率的银行存入。当然也可以在直系亲属间多开几个账户,分别存入的资金都不要超过50万。

为什么是50万呢?主要是《存款保险条例》中第五条规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元……即当银行倒闭,同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户少于50万的本金和利息都能全额赔付,而超过50万部分资金得在清算中赔偿。

关键词: 利率 存款 存款利率
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