各家银行利率差异是利率市场化的表现，以后利率差异可能更大

自2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限，央行的基准利率仅是银行的参考利率，商业银行利率可以进行上下浮动。

自今年疫情以来，不管是存款还是贷款利率都有所降低，但大型商业银行和小型商业银行的存款利率存在较大的差异，特别是吸收存款较难的小型城商银行或信用社，比如支付宝理财产品中较特殊的银行定期，30天和90天利率还高达3.4%和3.5%。

存款利率高就能吸收到存款吗?

存款利率较高的银行就一定能吸收较多存款，而存款利率较低的银行吸收存款就较难吗?反而相反，正因为利率较高的银行吸收不到存款，导致吸收不到存款的小型商业银行进一步加息，各家银行的存款利率差距拉大，特别是小型商业银行和大型商业银行。

这就好比如同样配置的手机，贴的牌子不一样，价格不一样;同样款式的包，牌子不一样，价格不一样……可到最后谁又卖得最多呢?因为品牌度和服务度完全不一样。

银行存款也一样，可能风险一样，但提供的服务完全不一样。比如工商银行提供较为全面的金融服务，线下也有大量的营业厅和atm机，而一个城商银行局限于一个城市，连绑个支付宝或微信账户都不能，能提供什么金融服务?到异地提现还是跨行，被收取异地跨行提现手续费。

当然，品牌度和知名度更具有价值性，比如一个仅见过几面的朋友向你借钱，你会借给他吗?只有从他的亲戚朋友了解到更多的信息之后，基本确定是一个比较有信用的人，我们才会考虑尝试把钱借给他。然而如果马云向你借钱，我相信你连眼睛都不用眨一下就把钱借给他，哪怕你与他初次见面。

商业银行也一样，大型商业银行具有一定品牌度和知名度，更值得人们信赖，人们也更愿意将钱存进大型商业银行，可以相应地降低利率来降低成本，但却不致使大量的客户流失——规模经济。

更重要的是大型商业银行有政府财政存款、大量的企业账面活期存款，在资金方面并不注重个人存款，也就不会在利率上下太多的功夫，不会与小型商城银行打存款利率战，同时大型商业银行也没必要进行利率战，这会降低自己的逼格，好比如苹果手机。

利率市场化有利于小型商业银行的发展

当然，利率市场化有利于小型城商银行发展，毕竟大幅上浮利率以后，有些追求存款利息的会选择小型城商银行，从而使小型城商银行具有一定的市场竞争性。而如果利率什么都一样的话，谁还会把钱存进小型城商银行呢?这样非常不利于小型城商银行发展。

不过在这里还有一点小建议，如果追求存款利率，将钱存进小型城商银行或信用社，那么建议在一家银行里的存款资金不要超过50万，超过50万的资金可进行多家类似存款利率的银行存入。当然也可以在直系亲属间多开几个账户，分别存入的资金都不要超过50万。

为什么是50万呢?主要是《存款保险条例》中第五条规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元……即当银行倒闭，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户少于50万的本金和利息都能全额赔付，而超过50万部分资金得在清算中赔偿。