年终岁初，是银行最缺钱，但是储户资金却最充裕。这个时候揽储，是最合适的季节。

几乎每年的年底，各大商业银行为完成内部的考核指标，争取年终奖拿得多一些，想尽各种办法让储户的钱存到自己的银行。因为对于商业银行来说，要想活下去，必须有适量的储户来银行存钱，而银行要想活得“潇洒”，必须要赚取更多的钱，银行赚钱最主要的来源就是“利息差”。

这就是银行的存放贷的周期特征，如果不能在这最后一个月揽到更多的存款，明年的放贷计划就会受到影响，年底揽储基本上是各银行的必修课。如果银行没有揽储到足够多的钱，不仅会影响工作人员的年终奖，还会影响下一年度的放贷规模，没有规模，显然赚的钱就少了。

揽储大战拉开，各大银行都使出了自己的“杀手锏”。

甭管是黑猫白猫，逮到老鼠就是好猫，各大银行为完成揽储任务，或者超额完成计划，也是修炼内功，做足功课。

六大商业银行在揽储中的竞争优势是显而易见的，绝大部分人还是愿意把资金存在六大行，也不是很差钱，但是六大行也不敢怠慢，因为很多小的银行、信用社已经主动出击，在揽储上更具有灵活性。

为了完成揽储任务，银行可谓使出浑身解数，比如存款送福利，达到什么样的存款标准送什么级别的福利，这些福利也可谓丰富多彩，常见的有米面油这些常见生活用品，还有送得大气一点的豆浆机等稍微有点档次的厨房用品。

福利是有，但是具体到利率，大银行就有点抠抠搜搜的，储户最为关心的定存利率涨幅并不明显。

与大银行截然不同的是，即没有网点优势，也没有品牌优势中小行似乎更有主动权，把揽储做成了节日。它们深深懂得自己的竞争劣势，为了提升揽储的成功率，使出揽储的最大“杀手锏”，就是将存款利率提高。

但是银行存款利率也不能无限制地上调。2015年10月24日起，国家对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。但是为了防止恶性竞争，各地建立了利率自律定价机制，对主要的银行存款利率上浮行为进行软约束，其中存款利率上浮比例一般不高于50%。

1年及以内存款平均利率上浮幅度在30%以上，3年期存款平均利率上浮幅度最小。

融360大数据研究院监测的数据显示，2020年11月，定期存款3个月期平均利率是1.452%，6个月期平均利率是1.712%，1年期平均利率是2.013%，2年期平均利率是2.693%，3年期平均利率是3.386%，5年期平均利率是3.182%，定期存款最高利率为3年期产品，利率为3.386%。从环比来看，除5年期外的其他期限定存平均利率均创下年内最高。其中1年及以内存款平均利率上浮幅度达到30%以上。

银行上调利率虽然有点“拼”，但是上调幅度也不能超过50%，这是揽储的“底线”。但有些城商行、农商行等，在利率协会机制下，最高可以上浮55%。

我们应该怎样看待各银行年终盛典“揽储”大战呢?谈谈个人三点粗浅看法：

第一点，吸收存款最容易。

年终岁初，是银行最缺钱，但是储户资金却最充裕。这个时候揽储，是最合适的季节。为何这么说呢?一是因为各企业集中兑现年终绩效，少则几千，多则几万甚至十几万也不是什么新闻，有些人的年终奖比前11个月的工资总额还要多，职工手中自然就会有大量的钱，各银行自然不会放过这么好的揽储时机;二是因为银行这个时候流出的资金较多，老百姓手中的钱多了，是企业发的，企业把钱发给职工，就要去银行取钱，银行的钱自然就少了，这是定律。此时不揽储，更待何时?

第二点，形势逼迫，让利1.5万亿可不是一个小数目。

计划外的“黑天鹅”飞来了，让人有点触不及防，非常时期自然就有非常手段。由于受到疫情的影响以及金融支持，实体经济发展的各项要求，其实商业银行相对日子过得比较难过，让利了整整1.5万亿出去，这虽然要不了银行的命，但是最起码也是割了银行身上的“一块肉”，多少都有点疼。最主要的是，这1.5万亿，还不能讨价还价。

国家都已经说了，金融系统要让利1.5万亿元，这钱是谁出的?当然是各主要银行了。采取让利的方法也是多种多样，比如降低利率、减少收费、延期还本付息等。

1.5万亿对于银行来说到底是个什么概念呢?我们就拿2019年各银行的利润来做一下比较。数据显示，2019年商业银行全年累计实现净利润2万亿元。也就是说，1.5万亿，基本上把2019年的利润让去了四分之三。

所以，为了备足来年资金，争取在2021年有充足的资金放贷，各银行也要想方设法争取更多的存款。

第三点，货币基金收益不理想，为揽储创造良机，此时储户们更愿意扎堆存钱。

现在的货币收益已经大不如从前，甚至还不如银行定期存款高。大部分的货币基金收益一般都在2-3%，是不是有点惨不忍睹?曾经的理财“王者”再也不见“归来”。

虽然货币基金的收益基本上与银行存款的收益处于同一水平线上，但是不要忘记，货币基金既然是一种理财产品，无疑就会有风险，相比于银行来说，自然就会有货币基金用户想把钱转移到定期存款，或者银行的风险较低的理财产品。