这几类人买增额寿,可能会亏钱!

3.0%的产品上月底逐步下架,所以最近增额寿的风刮得很大。

适合放增额寿的钱有很多,养老金补充、教育金、婚嫁金、私房钱...

哪怕没有目的的强制储蓄,也可以。

既安全、又保收益、还能兼顾灵活。

不过针无两头尖,凡事都有两面。还真不是人人都适合买增额寿,如果你属于以下几种情况,那真的别买。

没做好基础风险保障

增额寿的主要作用是做财务规划,但在财务规划之前更重要的是基础的风险保障。

只有将基础的风险保障做足了才适合进行其他的财富规划。

否则一场意外或是大病都会一夜回到解放前。

所以在配置增额寿之前,没做好基础风险保障的,先买医疗险、意外险,再根据家庭情况买重疾险、定期寿险。

之后有余力的情况下,再考虑增额寿产品。

同样是25万,拿出2万配齐四大险种,剩下的投入增额寿,就比全部买增额寿的杠杆要高得多。

买基础保障的那2万,撬动的是几百万保额,当大病来临时,可以报销。而增额寿里剩余的23万元不受影响,稳稳地增值。

短期内要用钱

大部分选择增额寿的人,是看中它的高复利收益。就想往里放几年先赚个收益,三五年后拿出来买房、买车等,像这种情况就不适合配置增额寿。

它的前期现金价值通常低于已交保费,中途退保或减保,不仅赚不了钱,可能还会有亏损。

其次,增额寿所谓3.0%复利,放三五年根本别想达到这个收益,因为它是通过长时间的增值才能完成。

像市面上某款Top级产品,第10年IRR达3.14%,折合单利3.62%,收益非常好,持有超过30年的话,复利收益无限接近3.5%。

只追求短期收益的话,把钱放银行更合适。

刚需养老

增额寿是可以用来存养老金的,但建议做养老金补充。

有些快退休的朋友想把增额寿当养老金用,觉得它的灵活性比养老年金要好,还可以随用随取。

这个方法可行,但依赖高度自律,忍住留到退休。如果做不到,退休前把钱取光了,还拿啥养老呢?

况且还需要自己操作减保,对年龄太大的人也不太友好,用钱相对麻烦。

另一方面,增额寿的收益与持有时间成正比,持有越久,收益越好。

像45岁以上作为养老用途,只有十来年的复利时间,账户里的钱不足以应对长寿风险。因此,并不适合迫切养老的朋友。

而年金险可以强制让你在55岁、60岁时领钱,活到老,领到老,不会提前把钱花完。

更安全、更省心也更放心。

因此规划养老钱,我的建议:年金险打底+增额寿补充。

写在最后

除了上述人群,要是追求保本保息的理财方式,有超过5年长期理财规划,想强制储蓄的朋友,还是建议入一些。

利率一降再降,3.0%的复利从长期来看还是很可观的,更何况还是带保障的产品。

大环境如此低迷,回升估计也是几年后的事了。

退一万步,就算真有一天可以升到超过持有的利率,到时候再取出来也完全不亏~

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