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■杨怡明

伴随农业农村数字化进程加快，数字能力在普惠金融业务发展过程中的重要性日益突出。

目前，大型银行正在探索数据赋能全渠道经营路径，相关平台、产品已悄然走进田野乡村。绝大多数大型银行总行机构都具备独立打造平台、构建系统的能力，领先的金融科技实力、严密的风控标准、先进的风险管理技术和方法，使其在推进数字普惠金融发展过程中可以“大展拳脚”。

相比之下，中小银行的数字化基础相对薄弱，无论是资金实力、盈利能力，还是人力资源，均较大型银行有明显差距，在加快数字化转型的过程中，硬件设施、软件开发及运营等多个方面的瓶颈亟需突破。

纵观大型银行各地分支机构的实践不难发现，在实施数字化转型过程中更多是在现有技术基础上，借力其他机构合力开发、搭建相关金融场景，且必须因地制宜，推进当地数字普惠金融发展。

事实上，大型银行尤其是各分支机构的率先探路，对需要“科技帮扶”的中小银行来说，具备借鉴作用，为中小银行推进数字化转型提供了可资借鉴的参考样板。中小银行可以此为自身数字化转型树立明确方向，不断加强自身数据管理能力。同时，充分借鉴大行分支机构发展经验，加强与同业、第三方机构有效合作，促进多方共赢，有序推进数字普惠金融发展。

具体来看，加强数据管理方面，中小银行应从战略层面的高度出发，加快转型步伐，注重外部公开数据的引入与银行自身数据的积累，不断建立完善自身数据库；持续加强专业人才队伍的建设力度，特别是注重引入“金融+科技”的复合型人才，加强对大数据的分析、挖掘和应用，洞察客户需求和行为，提高金融服务针对性、个性化和定制化的服务能力。

加强合作方面，中小银行应强化合作意识，建立合作共赢的理念，可以通过大型银行科技输出赋能，抑或是通过加强与同业金融机构之间的业务合作、数据共享等弥补资源不足的问题，进而拓宽业务范围、提升风险控制能力、降低业务成本。

在此过程中，中小银行还可以适度加大同金融科技公司的合作力度，弥补自身技术基础薄弱、自主创新能力不足的短板，从技术和系统等多方面快速夯实并提升自身转型能力，突破自身在人才、资金、场景等方面的桎梏，提高生存能力与竞争力。此外，中小银行也可依托第三方应用场景获客，搭建开放的金融服务生态体系，集成统一各类内外源数据的开放平台，构建综合金融生态圈，实现更广泛的用户覆盖。

（编辑 刘慧）